2020年新冠肺炎疫情,进一步凸显出金融科技在民生服务方面的价值。移动金融所具有的线上服务和支持,实现了疫情期间的“无接触”金融服务;科技发展带来的快速反应能力,则让银行得以结合现实需要,尽快丰富线上功能、优化业务流程、提升经营效率。

在数字化浪潮下,金融科技在支撑银行转型发展中的分量日益加重。哈尔滨银行扎实践行“科技就在你身边”的服务理念,持续优化科技与业务的高效协同机制,提升市场响应速度、产品迭代效率和客户服务水平,着力推进包括非接触式服务能力、非接触式经营能力及科技应用与场景结合能力在内的能力建设,在推进数字化普惠金融、助力实体经济发展、维护金融信息安全等方面发挥了重要作用。

平台提升了哈尔滨银行支付、结算等交易风险监测水平,加强了对高风险交易的自动拦截、人工干预以及分类管理的能力,由此提高事前和事中风险防控能力。如应用人工智能和大数据技术,优化申请反欺诈和风险预警体系,使用随机森林、GBDT(梯度提升树)、XGBoost、LightGBM等机器学习算法,开发反欺诈评分模型;通过多头借贷、运营商、学籍学历等大数据技术,进行客户欺诈信息核验和贷后风险预警;利用机器学习和大数据挖掘技术构建客户流失预警模型,预防高净值客户的资金流失。此外,哈尔滨银行也将逐步探索CNN(卷积神经网络)等深度学习和Docker(开源的应用容器引擎)容器化微服务技术,开展OCR智能识别和NLP(自然语言处理)文本识别技术的初步应用。

“时代是出卷人,我们是答卷人,人民是阅卷人”,教育之重,亦是时代之托。进入新时代以来,以习近平同志为核心的党中央围绕培养什么人、怎样培养人、为谁培养人这一根本问题,坚持党对教育事业的全面领导,全面加强各级各类学校思想政治工作,推进教育领域综合改革,强化教材建设国家事权地位,教育面貌正在发生格局性变化。与此同时,教育也面临着新形势新任务。当前,我们正逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。优化同新发展格局相适应的教育结构、学科专业结构、人才培养结构;提升自主创新能力,尽快突破关键核心技术,有效解决“卡脖子”问题,是新发展格局对当前教育改革提出的时代“大考”。

在工匠方面,一些有古建筑保护施工项目资质的单位,为了节省开支,有项目了才开始组织农民工。“这些人今天可能还在种田,明天就去古建筑工地当工人。”张龙表示,由于缺乏系统的师徒传承和稳定的培养体系,“经常看到在古建筑工地上干活的都是50岁以上的人,年轻人太少了。”

“水之积也不厚,则其负大舟也无力。”教育要更好地承担起应对时代和环境变化、服务党和国家工作大局的重任,必须站在适应新发展格局,增进人民福祉,促进人的全面发展的高度,树立以全民学习、终身学习为核心的“大教育”观,“完善全民终身学习推进机制”“大力发展职业教育和培训”,全方位全时段培育“时代新人”。

行且坚毅  永葆普惠金融“初心”

认证工具方面,指纹、人脸、声纹、短信口令、短信护甲、数字证书(云证通)、蓝牙盾等多种认证工具不一而足;认证策略方面,“去柜面化”认证策略让客户无需到柜面进行申领开通,在线即可完成。认证方式方面,采用组合认证的方式,即可完成百万级别动账的认证服务。聚焦金融安全问题,哈尔滨银行现已具备指纹、声纹、人脸、活体检测、防视频攻击检测、身份证及银行卡OCR等技术储备。

通过对积累的小微企业客户信息进行分析,使得哈尔滨银行在产品设计和服务创新方面能够有的放矢。哈尔滨银行通过移动金融探索“线上+线下”的小微金融服务模式,能够优化业务流程,实现线上贷款申请、线上还款、线上提款、线上查询、线上授权、线上合同签署等服务功能。同时使线上增值服务成为可能,为小微企业提供免费的资金结算、代发工资、银企对账、理财等金融服务及生活缴费等非金融服务,进一步提升小微金融服务能力。此外,哈尔滨银行还建构了智能风控平台,从授信申请到贷后管理全面数字化,建立信用评估模型,降低了融资成本。

“古建筑保护所需人才分两种,一种从事研究工作;还有一种从事实际操作,即从事古建筑保护的工匠。”张龙介绍,在研究方面,决定古建筑保护水平最核心的是认知水平,即对古建筑价值的挖掘。目前从事古建筑研究的人才基本上都在高校,集中于建筑学院下的建筑历史与理论方向。“和建筑设计相比,古建筑研究是个冷门专业,从前些年的就业情况看,建筑设计比较容易就业,收入待遇也比较高。”张龙感叹道。

古建人才培养,偏向于跨学科和交叉学科

高校要发挥好人才和人力资源工作的“母机”的作用。一方面,整合专业资源,提供教育方案,做好全民学习、终身学习的“连接器”。高校要坚持教育的“四为”方针,推动网络化、数字化、个性化、终身化的教育体系建设,不断更新教育理念,变革教育模式,汇聚学科优势,设计教育方案,为高校服务国家社会、为群众接受优质教育搭建桥梁,使优质教育资源真正惠及各个年龄阶段不同教育需求的社会成员,满足“人人、处处、时时”的学习需要。另一方面,深化产教融合,加强校企合作,加强职业培训,提升能力水平,做好职业发展的“助推器”,为劳动者更便利地适应工作岗位和职业发展要求提供知识和技能的支撑。

2018年8月18日,哈尔滨银行“新一代核心系统”上线运营,标志着“以账户为核心”向“以客户为核心”的理念转变。这种转变体现在前端、后台两个方面。在前端客户体验方面,平台构建了可视化操作界面、统一业务操作流程及灵活的交易联动配置,通过一体化接入智能服务推动了智能厅堂的实现,提高了多渠道业务的灵活性和时效性,提升了客户满意度。另一方面,在银行业务后台,“新一代核心系统”使经营模式、经营理念、客户服务、流程再造、风险控制等方面发生了深刻变革,实现了客户信息、操作风险的集中管理,交易与核算、前台与后台的分离,加速了新型业务产品的快速推广。

今年,哈尔滨银行计划向用户提供私有云服务。其专业技术人员队伍也从最初的20余人,发展到如今的逾300人。银行内部系统由之前的20余套,发展到如今的接近270套。

在金融交易线上化发展背景下,信息安全、风控水平备受关注。哈尔滨银行应用大数据、人工智能、云计算等手段,打造了实时智能的风险监测平台。

在外部不确定因素增多、党和国家事业发展的关键时刻,承担育人使命的教育工作者尤其要头脑特别清醒、立场特别坚定,要有“不畏浮云遮望眼”“乱云飞渡仍从容”的战略定力。要坚持社会主义办学方向,把立德树人作为教育的根本任务,发挥教育在培育和践行社会主义核心价值观中的重要作用,培养学生的爱国情怀、责任担当、创新精神、实践能力,为学生系好人生第一粒扣子,促进学生德智体美劳全面发展。

张龙介绍,1952年天津大学院系调整后,建筑学院就一直以华北地区的皇家建筑作为研究对象,如承德避暑山庄、清西陵、故宫、颐和园、天坛、北海等,做了大量的古建筑测绘调查工作,还结合文献档案整理做了很多研究,从抢救性保护到预防性保护,现在又提出研究性保护。天津大学在古建筑测绘调查与研究方面有很强的科研基础。

聚焦贷款流程,科技更新带来各阶段工作方式的迭代发展。哈尔滨银行惠农客户准入识别均通过线上智能决策体系,这让银行可以基于客户、业务导向、管理要求的变化,快捷调整模型及规则策略,实现贷前客户的精准识别。在贷中环节,哈尔滨银行可以基于行为表现,筛选出存量优质客户,匹配差异化判断标准,实现贷中审批决策效率提升。在贷后阶段,大数据技术可以全量分析存量惠农客户的历史还款表现,根据客户行为特征、建立信贷关系时间、最新人行信用评分等要素,确定贷后管理重点客户,提升贷后检查精准度及实效性。

“中国古建筑、墓葬、古遗址等不可移动文物遗产众多,但研究相对薄弱,古建筑人才非常匮乏。”天津大学建筑学院建筑历史与理论研究所教授张龙对科技日报记者说,特别是在古建筑的历史文化研究领域,人才非常稀少。

8月份,工业企业产品销售率为98.2%,较上年同月下降0.4个百分点;工业企业实现出口交货值10452亿元,同比名义增长1.2%。

未来,哈尔滨银行将持续增强科技赋能,加快智能化、数字化、开放化转型发展步伐,发挥金融科技研发体系效能,提升金融科技应用及开放、创新与协作能力,不断优化服务和客户体验,让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元,打造内建生态、外联场景的数字化普惠金融生态圈,为智慧银行建设及数字化普惠金融发展注入不竭动力。

分产品看,8月份,612种产品中有394种产品同比增长。钢材11913万吨,同比增长11.3%;水泥22489万吨,增长6.6%;十种有色金属529万吨,增长6.9%;乙烯179万吨,增长8.6%;汽车208.8万辆,增长7.6%,其中,新能源汽车12.5万辆,增长31.6%;发电量7238亿千瓦时,增长6.8%;原油加工量5947万吨,增长9.2%。

分经济类型看,8月份,国有控股企业增加值同比增长5.2%;股份制企业增长5.8%,外商及港澳台商投资企业增长5.3%;私营企业增长5.7%。

予智予力,执守创新发展“恒心”

古建研究专业冷门,相关人才青黄不接

古建筑人才培养,跨学科和学科交叉融合将是未来方向。张龙透露:“目前古建筑和遗产保护方向已不局限于建筑历史专业,建筑设计、土木结构、材料、物理、化学、计算机等学科的学生正在加入古建筑研究与保护领域。”

在普惠金融方面持续创新的背后,是哈尔滨银行持续不断的科技革新与投入。据了解,哈尔滨银行的科技革新经历了单片机、数据大集中、全面信息化、渠道网络化和服务智能化五大阶段。

“随着科技发展,材料、化学、计算机科学与技术等学科都有可能为古建筑保护提供支撑。”张龙举例说,比如无损检测技术,柱子里有没有空鼓?有没有被虫蛀?这些表面看不到的地方,都可以通过应力波检测仪器侦测,利用科技手段对文物进行“体检”;还有彩画褪色问题,以前可能侧重于重绘,现在就可以研究为什么褪色,哪种光让颜料劣化,或者传统材料本身有哪些缺陷,在不改变色彩和外观的情况下,研究能否采用新材料提升古建筑抗老化性能。

张龙表示:“借此次合作机会,北京一些古建筑修缮工程项目将会向天津大学开放,高校可以更多接触古建筑,获取第一手资料,以便实现更深入的研究,校内学生也能得到更多的实践机会。同时,高校的研究成果也能提升北京文物局对古建筑的认知水平,为古建筑保护提供智力支撑。”

百年之计,教育为先;教育之计,教师为先。作为我国高校重要组成部分的师范院校,必须尤其注重教师培养培训,提振育人信念,做好立德树人的“孵化器”。要对标新发展格局需求,切实增强教育改革的系统性、整体性、协同性,建立教师教育协同创新机制,按照“四有”好老师的标准培养“大国良师”,为构建适应新发展格局的终身学习体系,完善全民终身学习推进机制,肩负起“学为人师、行为世范”的责任。

目前,天津大学已形成由建筑、计算机、建工、精仪、材料等多学科联合的古建筑遗产保护科研团队,坚持以基础科学研究为先导,以解决本领域的关键问题为目标,持续开展古建筑遗产保护的教学、科研与实践工作。

“近几年,天津大学大力推行新工科建设。这里的‘新’主要体现在跨学科的合作和交叉融合上,利用新方法、新技术改造其他学科成熟的技术手段,与古建筑研究、保护相结合。”张龙说,以前辨析古建筑年代主要看建筑的具体形式,比如出檐深远、斗栱大小等。现在可以通过科技手段,如碳十四测年,准确判断基层木构大概是哪个时期的。

(责编:何淼、熊旭)

在惠农金融方面,“科技惠农+体验至上”是哈尔滨银行着力打造的线上运营模式,“极简化流程”是其服务的核心设计理念。依托“手机银行+移动PAD”的一站式“云”贷款渠道,哈尔滨银行实现了“线上一键互动、线上申请调查、线上征信授权、线上模型审批、电子合同签约、线上提款还款”等全线上惠农服务,大数据+智慧农业技术使农贷业务全面线上化、自动化,基本实现全流程数字化。

值得注意的是,在惠农贷款方面,哈尔滨银行2019年9月上线的“农闪贷”是标志性全线上农贷商品,其运营中即有众多科技支持。该信贷后台系统与建三江垦区系统联通,调用准确身份信息、土地承包信息等,确保农户身份与土地经营权真实有效。同时,哈尔滨银行依托日处理能力百万的自建风险监测引擎系统,让农户实现“秒申、秒批、秒贷、秒还”,解决了农民“借款难、到款慢、成本高”等问题。至2020年6月末,“农闪贷”实现惠农贷款全线上投放金额已突破3亿元。

分行业看,8月份,41个大类行业中有29个行业增加值保持同比增长。农副食品加工业下降2.5%,纺织业增长3.3%,化学原料和化学制品制造业增长6.9%,非金属矿物制品业增长5.0%,黑色金属冶炼和压延加工业增长9.2%,有色金属冶炼和压延加工业增长4.8%,通用设备制造业增长10.9%,专用设备制造业增长8.0%,汽车制造业增长14.8%,铁路、船舶、航空航天和其他运输设备制造业下降0.3%,电气机械和器材制造业增长15.1%,计算机、通信和其他电子设备制造业增长8.7%,电力、热力生产和供应业增长5.9%。

“天津大学前两年开设的建筑遗产保护技术,就是一门学科融合的课程。”张龙介绍,该课程请了北大、故宫从事科技保护的老师,以及计算机图像、建筑物理、低空遥感等为古建筑遗产保护提供技术支撑的专业老师。

以哈银搭建的较为成熟的CRM系统(客户关系管理系统)为例,通过对产品类型和用户偏好生成的近200的标签,该系统基本实现了客户分层、分群管理和运营,为一线客户运营提供技术支撑。同时,该系统还可使用移动运营商大数据,进行场景营销、精确营销,使客户服务下沉;对社保客群进行专题数据分析,解读社保客群的特点、风险偏好、资产配置情况等,提供精确服务;还可以通过获取人行征信、联网核查信息等外部数据,根据客户信用卡的使用情况及额度调整申请、审查客户信用情况,作出贷中管理的相关决策。该系统还在对公客户评级中引入了客户风险画像数据,辅助业务排查欺诈风险和支持审批决策。

(作者:严帅,系北京师范大学继续教育与教师培训学院党总支书记)

此外,为节约小微民营企业的融资成本,哈尔滨银行自主研发了押品风险估值系统。截至2020年7月末,该行通过该系统共计为客户提供了30余万次的免费评估服务,为客户节约评估成本超过4亿元。

“普惠金融、和谐共富”是哈尔滨银行的经营理念,小额信贷是其发展核心。哈尔滨银行着力发挥金融科技、大数据发挥出基础性战略资源的核心价值,展现出金融科技在服务小微金融、惠农金融的方面的潜力,推进场景化获客能力和运营体系建设,建立业务新格局,不断丰富和拓展普惠金融内涵和外延。

目前,哈尔滨银行的金融科技成果已应用到方方面面,现已形成手机银行、网上银行、微信银行、电话银行以及线下自助终端相结合的电子渠道服务体系。全行电子渠道业务替代率超94%,曾获2020中国金融科技创新大赛“综合智能平台银奖”、“2019中国电子银行金榜奖:最佳手机银行运营奖”“2019年度手机银行天玑奖”等诸多奖项。

分地区看,8月份,东部地区增加值同比增长6.8%,中部地区增长5.4%,西部地区增长4.5%,东北地区增长6.6%。

应势而谋  抓住风控价值“核心”